תחום החיסכון ארוך טווח והביטוח הפנסיוני הפך בשנים האחרונות לאחד הנושאים הבולטים בקרב הציבור בכלל, ובכותרות העיתונים הכלכליים בפרט. אם עד לפני כמה שנים כשדיברנו על פנסיה זכינו מייד לתגובה מפוהקת המלווה באסוציאציות של קשישים ועוד דברים אחרים שכדאי להדחיק, הרי שהשינויים הרגולטוריים וה"מהפכה הפנסיונית" שהנהיג אגף שוק ההון באוצר, לצד המשבר בשוק ההון שפקד את שוקי העולם כולו והשפיע על הפנסיה של כולנו, הביאו לכך שהנושא יעלה למודעות הציבורית ולכך שכל אזרח כמעט מתעניין בביטוח הפנסיוני שלו. אבל למרות המודעות וחשיבות הנושא, עדיין מרבית הציבור נמנע מלטפל בתיק הפנסיוני שלו. אם לקוח ממוצע יודע איך לטפל בכספים שצבר בחשבונו על ידי חסכון, פיקדון, מניות וכו', הרי שבכל הקשור בביטוח הפנסיוני, ההתמצאות מועטה.
ממחקר מקיף שבוצע לאחרונה ב 22 מדינות, על ידי חברת "טאוורס ווטסון" ופורסם ב "פיינשל טיימס", עולה, כי כ-70% מהעובדים מאמינים כי הם אחראים אישית לדאוג להכנסה נאותה לאחר הפרישה, אך יחד עם זאת, העובדים אינם חשים בנוח לנהל בעצמם את האחריות הזאת, מאחר שהם לוקים בחוסר הבנה ומתקשים לקבל את ההחלטות הנכונות.
פנסיה פוביה
למרות המודעות הגוברת בקרב הציבור לגבי חשיבות ההיערכות הנכונה לפנסיה, רבים עדיין נותרו מבולבלים: מה מגיע לי? ממי? כיצד עלי לחסוך לפנסיה? מה יותר כדאי לי - קרן פנסיה או ביטוח מנהלים? שאלות אלו ועוד רבות אחרות עולות וצפות על פני השטח, ועדיין רוב הציבור חושש מלגעת ולטפל בכל הקשור לפנסיה.
ביטוח פנסיוני – השם לכשעצמו עלול להרתיע את הציבור מלטפל בנושא חשוב זה. מבחינתנו, כבנק, זהו נושא מורכב ורגיש, העוסק בביטוחי החיים של הלקוחות שלנו ודורש מאיתנו להבין את הלקוח ומה מרתיע אותו בהתמודדות עם הנושא. בחינה מעמיקה של הנושא העלתה כי:
1. רוב הלקוחות אינם מכירים את המושג ייעוץ פנסיוני על משמעויותיו
2. רוב הלקוחות לא יודעים מה לעשות עם הדוחות שאנחנו שולחים להם
3. שיחה ישירה על מוות ונכות מרתיעה את הלקוחות
4. הלקוחות לא מבינים את הצורך בביטוח פנסיוני.
כל אלו מביאים את הלקוחות להדחקת הנושא ורובם מעדיפים שמישהו אחר יעשה זאת עבורם: המעסיק, רואה החשבון, יועץ המס או סוכן הביטוח. הפחד מלהתעסק עם הנושא שנתפס כרחוק ומנוכר, כמו גם החשש לדבר על נושאים שעדיף לא לדבר עליהם (מוות, נכות, זקנה) מביא לכך שבמקרים רבים, הלקוחות אינם בודקים את התיק הפנסיוני שלהם ואינם מטפלים בכספי חסכון לטווח ארוך כראוי ובמקצועיות הנדרשת, מתוך אמונה עיוורת ובלתי רציונאלית שמישהו אחר כבר ידאג להם ויעשה את זה טוב יותר עבורם. האתגר הגדול עבורנו הינו לתרגם נושא מורכב ומסובך לשפה פשוטה ומובנת לכולם, כך שיבינו את הצורך ואת חשיבות הנושא.
למה לי בכלל ייעוץ פנסיוני?
כולנו דואגים לעתידנו ולעתיד היקרים לנו ורוצים ליהנות מאותה רמת חיים לה הורגלנו גם אחרי הפרישה מהעבודה. חסכון/ ביטוח פנסיוני המתאים ללקוח, ידאג לכך כי רמת החיים שלו ושל יקיריו לא תיפגע, גם אם ייפסק מקור ההכנסה השוטפת כתוצאה מ:
1. מקרה מוות של החוסך – המוטבים ימשיכו לקבל הכנסה (מהביטוח)
2. מקרה של אובדן כושר העבודה כתוצאה ממחלה או תאונה
3. מקרה של יציאה לגמלאות – פנסיה.
על מנת לתת מענה לצרכים אלה פותחו מספר רב של מוצרים פנסיוניים, ביניהם קופות גמל, קרנות פנסיה, ביטוחי מנהלים וקרנות השתלמות. כל מגוון המוצרים הפנסיונים הקיימים בשוק (ויש מאות מוצרים שונים), נועדו להגן על הלקוח ולהבטיח לו הכנסה בקרות אחד האירועים.
ייעוץ פנסיוני הינו ייעוץ אובייקטיבי (הבנק אינו מחזיק בשום מוצר, אלא רק מייעץ), במהלכו נידרש היועץ להכיר ולהבין את צרכיו והעדפותיו של הלקוח, תוך בחינה והתאמת התיק הקיים של הלקוח על מנת למצוא פתרון אישי ה"תפור" למידותיו. שכן מה שמתאים ללקוח נשוי + 3 ילדים, לא בהכרח מתאים ללקוח רווק בן 45. ואם זה לא מספיק מסובך, אז יש להוסיף על אלו את שיקולי המס ומיצוי ההטבות הניתנות לחוסכים (ניכוי/ זיכוי, עוסק/ מעסיק) ובדיקה מקיפה של דמי הניהול אותם משלם הלקוח לחברות המנהלות את המוצרים.
על מנת להתגבר על הקשיים, הן הביורוקרטיים (ניירת, טפסים, חתימות) והן הפסיכולוגיים (שיחה על נושאים פחות נעימים – מוות, נכות וזקנה), פישטנו את התהליך והפכנו אותו לידידותי ככל האפשר.
איך הבנק מפשט עבורכם את נושא הפנסיה
1. פנייה אישית - יועץ ההשקעות, שאותו רובכם מכירים, יפנה אליכם באופן אישי. כך, תרגישו נוח יותר להיחשף ולדבר על דברים שלא תמיד נוח לדבר עליהם.
2. הסבר לגבי הצורך – הביטוח הפנסיוני נועד להגן על עצמכם ועל יקיריכם. במהלך השיחה עמכם אנחנו מקפידים להשתמש במושגים יומיומיים, פשוטים ומובנים, כך שתבינו את כל הפרטים ואת הצורך בשמירה על רמת החיים שלכם ושל יקיריכם.
3. בפשטות ובגובה העיניים – לא כל אחד מבין מושגים מקצועיים כגון: אקטואריה, תשואה דמוגרפית, תוחלת חיים, מקדמי המרה, ביטוח הדדי, תביעה ועוד. לכן, הסבנו את המושגים הללו למובנים ופשוטים יותר.
4. החוויה שלך חשובה לנו – אנחנו, למעשה, עושים סדר עבור הלקוח. ייעוץ פנסיוני מחייב איסוף מידע על התיק הקיים של הלקוח. כיוון שמרבית הלקוחות לא שומרים את תיק החיסכון לטווח ארוך שלהם מעודכן, כל מה שנבקש מכם זה ייפוי כוח לאיסוף המידע (טופס אחד בלבד) ואת כל היתר אנחנו נעשה. הבנק "רץ" עבורכם ואוסף את הנתונים העדכניים, אלו מוקלדים למערכות, טרום הייעוץ, כך שכשתגיעו לשיחת הייעוץ, כל החומר יהיה מוכן ולא תצטרכו לבזבז זמן על אדמיניסטרציה.
איך לא עשיתם את זה קודם?
תהליך הייעוץ הפנסיוני דורש התמודדות מסוימת, הן אדמיניסטרטיבית והן פסיכולוגית. אנחנו בלאומי משתדלים להקל עליכם את התהליך, "לצאת מהקופסה", להתנתק מהביורוקרטיה ולהבין מה עובר עליכם טרם הפגישה. לצורך העניין, נבצע את הפעולות הבאות:
• הגדרת הצרכים שלכם
• ייעול וקיצור הבירוקרטיה טרם המפגש
• ניהול שיחה במושגים מובנים לכולם
• מציאת פתרונות יצירתיים על מנת להתאים לכם תוכנית אישית, המתאימה ספציפית לצרכים שלכם.
• סידור החסכונות לטווח ארוך כך שימצו את הטבות המס שמעניקה המדינה.
אחרי שתבואו אלינו לפגישת ייעוץ, תבינו כמה כסף יהיה לכם וליקיריכם במקרה של פרישה או, חלילה, מוות, תהיו בטוחים בכך שכספי הפנסיה שלכם מושקעים באפיקים המתאימים להעדפות שלכם וגם מיציתם את הטבות המס והקטנתם את דמי הניהול, סביר להניח שתשאלו את עצמכם: "איך לא עשיתי את זה קודם?" אתם מוזמנים לקבוע פגישת ייעוץ עם יועץ ההשקעות בסניף.